La reforma pensional en Colombia, que entrará en vigor el 1 de julio de 2025, introduce cambios significativos en el sistema de pensiones del país. Uno de los aspectos más destacados es la creación de las Administradoras del Componente Complementario de Ahorro Individual (ACCAI), que reemplazarán a las antiguas Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP).
¿Qué son las ACCAI?
Las ACCAI son entidades encargadas de administrar los aportes de los trabajadores que superen los 2,3 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), equivalentes a $3.274.050 en 2025. Según la nueva ley, todos los trabajadores cotizarán hasta este límite en Colpensiones, el fondo público de pensiones. Los ingresos que excedan este monto deberán ser aportados a una ACCAI, que gestionará estos fondos bajo el esquema de ahorro individual.
Opciones de ACCAI disponibles
A partir de enero de 2025, los afiliados deben seleccionar una de las cuatro ACCAI autorizadas por la Superintendencia Financiera de Colombia:
- Porvenir
- Protección
- Colfondos
- Skandia
El plazo para realizar esta elección fue el 16 de enero de 2025. Quienes no seleccionaron una ACCAI dentro de este periodo fueron asignados aleatoriamente por el gobierno a una de estas administradoras. Sin embargo, la ley permite a los trabajadores cambiar de ACCAI dentro de los seis meses siguientes si no están conformes con la asignación.
Criterios para elegir una ACCAI
Para tomar la mejor decisión sobre dónde administrar sus ahorros complementarios, los trabajadores deben considerar los siguientes factores:
1. Rentabilidad
Es fundamental revisar el desempeño histórico de cada ACCAI en términos de rentabilidad. Un mejor rendimiento de los fondos garantiza mayores beneficios al momento de la jubilación.
2. Comisiones
Cada ACCAI cobra una comisión por la administración de los fondos. Cuanto menor sea esta comisión, mayor será el ahorro acumulado para la pensión.
3. Servicio al cliente
Es recomendable elegir una ACCAI que ofrezca un servicio eficiente, trámites ágiles, asesoría clara y disponibilidad de oficinas o canales digitales accesibles.
4. Tipos de inversión
Algunas administradoras ofrecen diferentes tipos de portafolios, desde conservadores hasta más riesgosos. Los trabajadores jóvenes pueden optar por inversiones con mayor riesgo y potencial de ganancia, mientras que quienes están cerca de la jubilación podrían preferir opciones más seguras.
Impacto de la reforma en los actuales afiliados
Para quienes cotizan en Colpensiones y ganan más de 2,3 SMMLV
Los aportes hasta el umbral de $3.274.050 seguirán siendo administrados por Colpensiones, mientras que el excedente se destinará a la ACCAI elegida.
Para quienes ya estaban en fondos privados
Aquellos que ya estaban afiliados a fondos privados antes de la reforma permanecerán en su administradora, que ahora funcionará como ACCAI. Sin embargo, pueden optar por cambiar de entidad dentro de los plazos establecidos.
Para quienes están cerca de pensionarse
Las mujeres con más de 750 semanas cotizadas y los hombres con más de 900 semanas al 1 de julio de 2025 mantendrán las condiciones previas a la reforma y podrán pensionarse bajo el régimen anterior. Quienes no cumplan estos requisitos deberán acogerse a las nuevas reglas.
Ventana de transición para cambiar de régimen
Uno de los beneficios clave de la reforma es la ventana de dos años que permite a los trabajadores cambiar de régimen sin necesidad de presentar demandas legales. Es decir, quienes deseen trasladarse de un fondo privado a Colpensiones o viceversa pueden hacerlo de manera más sencilla.
Este cambio es especialmente importante debido a las múltiples demandas que enfrenta la reforma ante la Corte Constitucional. Si eventualmente se declara inconstitucional, quienes ya hayan hecho su traslado antes de un fallo seguirán beneficiándose de la medida.
¿Qué pasa con los trabajadores independientes?
Los trabajadores independientes que algunas veces superan el umbral de 2,3 SMMLV y otras veces no, deberán dividir sus aportes mensuales en función de sus ingresos. Si en un mes ganan menos del umbral, todo su aporte irá a Colpensiones; si ganan más, la parte superior al umbral irá a la ACCAI correspondiente.
Importancia de revisar la historia laboral
Revisar la historia laboral es clave para garantizar que todas las cotizaciones han sido correctamente registradas. Muchos trabajadores han encontrado inconsistencias en sus semanas cotizadas, lo que puede afectar su derecho a una pensión. Se recomienda hacer esta verificación al menos una vez al año y corregir cualquier error a tiempo.
Reflexión final
La reforma pensional ha puesto sobre la mesa la importancia de planificar el futuro financiero desde una edad temprana. Aunque el sistema ha cambiado, la clave sigue siendo la misma: estar bien informado, tomar decisiones acertadas y revisar periódicamente el estado de los aportes. La vejez llega más rápido de lo que pensamos, y construir un fondo sólido garantizará una jubilación más tranquila y segura.